Межународный | Дорожный контроль

Автолюбителі часто нарікають на "хитрість» страхових компаній. Мовляв, мало того, що вони просять великі гроші за страховку, так ще і шукають різні приводи для того, щоб не виплачувати відшкодування. Втім, як з'ясовується, клієнти страхових компаній також частенько не проти «кинути» страховика.

У всьому світі знаходяться люди, які не проти нажитися на страхових компаніях. Найчастіше це відбувається в країнах, де страхуванням охоплено більшість населення. Наприклад, за експертними оцінками, в США страхові компанії щороку змушені виплачувати шахраям відшкодування на загальну суму до $ 15 млрд. У Канаді місцевим Остапом Бендером вдається обманювати страховиків на 1,3 млрд. канадських доларів, що відповідає приблизно десятої частини всіх страхових відшкодувань. Приблизно так само йдуть справи і в Німеччині.

Так, нещодавно тільки одна злочинне угруповання у цій країні сфабрикувала за рік 7740 ДТП, отримавши величезні суми виплат від страховиків.

Вітчизняні махінатори навчаються

Проблема шахрайства стає все більш актуальною і в нашій країні. Експерти стверджують, що більшість випадків шахрайства пов'язане зі страхуванням автомобілів (зокрема, з «Зеленими картками») і медичним страхуванням. За деякими даними, в результаті сфабрикованих за кордоном ДТП українські страховики тижні розлучаються з півмільйоном гривень. Хоча більшість страхових компаній не оприлюднять втрати від шахрайства, фахівці «Страхової групи ТАС» заявляють, що в структурі їхніх витрат на частку виплат внаслідок шахрайських операцій припадає приблизно 6% від загальної суми відшкодувань. 

Клієнт на вигадки хитрий

Обманювати страховиків можуть не тільки їх клієнти, а й власні працівники, партнери по бізнесу або залучені агенти. Відомо кілька видів шахрайства в автострахуванні. Найпоширеніший вид - спроба отримати суму страхового відшкодування, що перевищує ту, на яку постраждала машина. При цьому потерпілі пробують надати недостовірні дані при складанні договору або в заяві збитку про відшкодування. Наприклад, завищують реальну вартість транспортного засобу або ремонту і запчастин. Щоб отримати від страховика побільше грошей, часто вдаються до підробки або фальсифікації документів - завищення експертом суми збитку, «роздування» вартості ремонту і запчастин, вимогам установки дорогих тюнінгових деталей і т. д. Крім того, іноді намагаються приховати деякі обставини, які мають значення для оцінки страхового ризику (див. приклади). Деякі «хитрі» громадяни страхують автомобіль відразу в декількох страхових компаніях, щоб після ДТП отримати суму на ремонт значно вище, ніж потрібно. 

Досить поширеним видом шахрайства, яке, втім, частенько розкривається, є фальсифікація страхового випадку. Це може бути умисна аварія чи інша подія, організоване клієнтом страхової компанії. Популярно серед шахраїв також оформлення договору страхування заднім числом. Це можливо, якщо представник страхової компанії неуважний або бере участь у змові. 

Зелена, але «ліва» 

У Міжнародній системі автострахування «Зелена карта» (страхування цивільної відповідальності перед третіми особами автовласників, які виїжджають за кордон) шахрайство має інший характер. Найчастіше страхові компанії намагаються обдурити, підробивши або сфальсифікувавши сертифікат страхування «Зелена карта». В інших видах автострахування подібний метод не використовується. Так, працівники Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) виявили вже 37 видів (!) Підроблених страхових сертифікатів, багато з яких поширюються тисячними тиражами. Інший тип обману полягає у фальсифікації справжніх полісів (виправленні, вказівці неправильних даних і т. Д.).Причому такі порушення часто відбуваються за допомогою або навіть з ініціативи страхових агентів. За останні кілька років працівники МТСБУ зіткнулися з фальсифікацією страховими агентами близько 400 полісів, причому 54 агента були засуджені. Причина підробок або фальсифікацій «Зелених карт» криється в особливих правилах цього виду страхування: за міжнародними угодами України в особі МТСБУ зобов'язана платити відшкодування за своїх громадян, які вчинили ДТП за кордоном, навіть якщо водієм був пред'явлений фальшивий або недійсний страховий сертифікат встановленого зразка.Після виплати відшкодування за недійсним полісу МТСБУ подає до суду на винуватця підробки з вимогою компенсувати понесені витрати. На сьогодні в МТСБУ знаходяться на розгляді 105 справ по ДТП, при яких винуватці пред'явили органам поліції іноземних держав фальшиві або змінені страхові сертифікати "Зелена карта». При розгляді подібних справ все частіше виявляються злочинні угруповання, які спеціалізуються на шахрайстві у страхуванні. 

Страховик - не слідчий

Українські страховики значно менше підготовлені до протидії незаконним операціям з боку клієнтів, ніж їхні закордонні колеги. У розвинених країнах страхові компанії містять штат професіоналів, які проводять оперативно-слідчу роботу.Проблемами страхового шахрайства на Заході займаються спеціальні департаменти державних служб безпеки. У України страховикам заборонено проводити розслідування. А єдиним державним органом, який цікавиться відносинами між страховиком і страхувальником, є Комісія з регулювання ринку фінансових послуг України. 

Вітчизняні страхові компанії протидіють шахраям самостійно, зрідка - за підтримки експертів і юристів. Тільки деякі великі страховики містять відділ по боротьбі із шахраями (або економічної безпеки). Фахівців у цій області ніде не готують, тому найчастіше компанії користуються послугами колишніх міліціонерів або працівників силових структур. 

За обман - 3 роки

Страховики нарікають, що покарати зловмисників досить складно - не вистачає відповідної професійної підготовки штатних співробітників, грошей і часу на викриття зловмисників. Найчастіше після розкриття фактів шахрайства страхові компанії тільки відмовляють у відшкодуванні збитку, а подальшого ходу справах дають не. Адже головне для себе завдання вони виконали - запобігли невиправдані витрати у своїй компанії. Між тим, саме показові судові процеси над шахраями можуть серйозно «остудити» запал охочих нажитися за чужий рахунок. 

Страхова компанія судиться з клієнтом тільки в тому випадку, якщо вона вже виплатила відшкодування, а потім були знайдені докази шахрайства. Тоді страховик подає регресний позов про повернення виплачених коштів. Між тим, засудити і суворо покарати шахраїв цілком реально. Так, стаття 358 Кримінального кодексу України «Підроблення документів, печаток, штампів та бланків, їх збут, використання підроблених документів» передбачає за підробку документів штраф у розмірі до 70 неоподатковуваних податком мінімумів (1190 грн.) Або арешт на строк до трьох місяців, або обмеження волі на строк до трьох років (щоправда, цей вид покарання в Україну вже не використовується). Якщо шахрайські дії були вчинені повторно або групою осіб, зловмисників чекає півроку в'язниці. Використання завідомо підробленого документа карається штрафом до 850 грн. або арештом до шести місяців. До речі, саме за цією статтею проходять страхові агенти, які фальсифікують поліси "Зеленої карти». 

«Випадки, коли клієнт страхової компанії стає жертвою недобросовісних страхових агентів, нерідкі, - говорить Віталій Нечипоренко, заступник голови правління з розвитку« Страхової групи «ТАС». - Але в страховій справі діють два основних принципи - порядність у відносинах (якщо одна зі сторін його порушить, суд визнає її винною) і презумпція невинності клієнта (клієнт правий доти, поки не буде доведено протилежне). Тобто, якщо агент, який діє від імені страхової компанії, порушив правила, страхова компанія в будь-якому суді визнається винною і зобов'язана виплатити відшкодування. Якщо ж договір страхування оформив страховий брокер (яких виступає в інтересах клієнта), він самостійно несе відповідальність за свої дії ». 

Хто страждає? 

Для протидії шахрайству в автострахуванні ряд страховиків зробили спробу створення бази автомобілів, за якими були виплачені відшкодування. З іншого боку, створення реєстру страхових агентів, а також загальнодержавної системи їх підготовки було б куди більш ефективним кроком шахрайства для мінімізації. При відповідному контролі за власними співробітниками, агентами та партнерами, налагодженої професійній роботі персоналу страховики могли б убезпечити себе від обману. 

Іншим ефективним методом боротьби зі страховим шахрайством може стати навчання населення культурі страхування. Наприклад, МТСБУ щоб уникнути зловживань з боку іноземних громадян у випадку ДТП видають нашим автомобілістам листівки-пам'ятки, де зазначено, що робити в тій чи іншій ситуації, пов'язаної з аварією на території держави іншої.

Таким чином, у страховиків є можливість протистояти шахраям. Але поки їм вигідніше замовчувати факти шахрайства - щоб зберегти репутацію своєї фірми. Адже ризики від збитків через шахрайство, а також витрати з утримання штату юристів та служби економічної безпеки страхові компанії закладають в тарифи, за якими змушені платити страхові премії чесні громадяни. Більш того, з-за ризику бути обдуреними страховики починають підозрювати у шахрайстві мало не кожного свого клієнта, який потрапляє в біду і вимагає виплати. Саме тому українські автомобілісти часто стикаються з проблемою несвоєчасної і неповної виплати по страховому випадку. Тобто через шахраїв і небажання страховиків з ними боротися страхування нам обходиться дорожче, ніж могло б, і захищає нас від неприємностей зовсім не так, як слід.