Многие из нас сталкивались с отказами банков в выдаче кредитов например на покупку автомобиля, даже в тех случаях когда их зарплата очень высокая. За частую дело обстоит в скоринговых системах оценки заемщиков - клиентов. Сегодня практически ни в одной развитой европейской стране потребительские кредиты не выдаются без участия таких систем.
Скоринговые системы значительно сокращают риск невыплат по заемам на 15-40%, однако значительно «отсеивают» от 20 до 30% потенциальных добросовестных и как правило платежеспособных заемщиков.
Незамужних и молодых банкиры не любят
С английского scoring в переводе означает подсчет баллов или очков. Суть такого рода кредитного скоринга всегда сводится к подсчету балов, которые присваиваются потенциальному заемщику за ответы на вопросы. Решение по любому кредиту будет положительным, в том случаи когда общая сумма очков, окажется выше установленной нормы, границы. Вместе с эти, от количества набранных очков зависит размер максимальной суммы выдаваемого кредита.
Стандартная анкета заемщика состоит из 20-30 вопросов. Кроме паспортных и регистрационных данных необходимо указать профессиональный и семейный статус, собственность, образование, свои расходы и доходы. На основе этих данных система рассчитывает не только финансовые возможности потенциального заемщика, но и его добросовестность и честность.
Каждому конкретному вопросу в анкете заемщика банка соответствует определенное количество очков и весовой коэффициент. Как правило самыми значительными являются лишь 8-11 ответов. Правда какие именно – банковская тайна.
Часто с отрицательным результатом проверки сталкиваются люди, которые склонны часто менять место основной работы. Престиж профессии и молодость заемщика тоже не являются преимуществами при получении кредита. Как показывает банковская практика, 60летнему пожилому мужчине проще получить автокредит, чем 25 летнему молодому бизнесмену. А хороший и дорогой адвокат при прочих равных быстрее получит сообщение об отказе в ссуде, чем среднестатистический сотрудник, какого не будь офиса.
Большинство скоринговых систем «терпеть не могут» молодых незамужних женщин и девушек. По мнению практически всех банкиров, такие особы женского рода озабочены в первую очередь своей личной жизнью, а не постоянной и регулярной оплатой счетов.
Встречаются иногда и менее тривиальные банковские закономерности. Например, банкиры из США выяснили, что владельцы автомобилей красного цвета зачастую менее дисциплинированны, чем обладатели менее броских машин. В России пока что цветом машин будущих заемщиков банкиры не интересуются.
Как не попасть под «отказ» в кредите
Универсальных рецептов не существует и врят-ли появятся. Но помните что не стоит пытаться приукрасить свои доходы и материальное положение. Так как, клиенту с с среднемесячным доходом в 45 тыс. рублей банк почти сто процентов откажет в двадцатитысячной суме кредита. Необходимость одолжить ползарплаты очень красноречиво указывает на тот факт, что заемщик не умеет обращаться с деньгами. А вот человек, который обратился за той же «двадцаткой» с зарплатой в 8 тыс. в месяц скоринг-система банка почти наверняка даст добро на ссуду. Необходимо помнить, что размер кредита должен быть не менее двух месячных окладов заемщика.
Во-вторых, вся предоставленная Вами информация оценивается в совокупности. Компьютер может выразить вам недоверие, например, если у Вас имеется несоответствие заявленных доходах и расходах. Если вы указали размер зарплаты 35 тыс. рублей в месяц, а тратите, только 17 тысяч рублей ежемесячно и при этом у вас нет депозитов, вы не строите дом, и не ездите на отдых, система скоринга сочтет, что ее пытаются попросту надуть.
Наконец, даже если вам нужен экспресс кредит некоторые пункты анкеты оперативно проверяются внутренней банковской службой безопасности.
Но даже, получив отказ, не нужно расстраиваться. Можно запросто обратиться в другой банк. Благодаря тому что единого стандарта скоринговых систем не существует. И мнения об идеальном платящем заемщике у банков очень разнятся. Например оценка кредитоспособности Сбербанка сильно отличается от такой же оценки Альфабанка
| < Предыдущая | Следующая > |
|---|
