Питання, яке цікавить будь-якого потенційного позичальника, що звертається в банк, на що банки дивляться при прийнятті рішення про надання кредиту. Зрозуміло, що людина, що потрапила в «чорний» список даного банку за свої минулі «витівки»,
може забути про кредит у цьому банку назавжди (або майже назавжди). Про скорингові анкети теж все зрозуміло: відповіді на питання повинні вселяти банку впевненість у Вашій сумлінності та платоспроможності. Якщо на підставі скорингової анкети один банк відмовив у кредиті, зверніться до конкурента, там можуть бути трохи інші алгоритми оцінки платоспроможності. Якщо Ви не проходите по базовим парамтрам, наприклад, за віком, робити нічого - тут навіть «чорні» маклери не допоможуть. Загалом, при певній частці здорового глузду і збігу об'єктивних обставин, можна розраховувати на отримання споживчого кредиту в того банку або іншого. По суті, за 15 хвилин, відведених на прийняття рішення про видачу кредиту або про відмову реально перевірити Ваші дані, підтверджуючі Вашу платоспроможність неможливо. При оформленні більш серйозного кредиту, наприклад, на квартиру або на машину банк неодмінно запросить у Вас довідку з бухгалтерії про зарплату за останні 6 місяців. Тоді оцінка Вашої платоспроможності проводиться приблизно так: щомісячні платежі з обслуговування кредиту (відсотки за місяць + погашення частини боргу) не повинні перевищувати 40% від Вашого «білого» заробітку - того, який бухгалтерія вказала в довідці. Умовляти головбуха завищити зарплату на великому підприємстві марно. Служба безпеки банку при перевірці достовірності Ваших даних може на неформальній основі впоратися в податковій, з якої суми Вам фактично нараховувався прибутковий. Якщо цифри не стикуються, на підприємство прийде податкова перевірка, а головбухові доведеться давати пояснення - воно йому чи їй треба? Дрібні фірми-одноденки йдуть на надання підроблених довідок про зарплату, але без «чорного» брокера проштовхнутися таку довідку через нормальний банк неможливо - служба безпеки не пропустить. Для повної ясності наведемо конкретний приклад розрахунку.
Припустимо, Ви берете кредит на $ 18 тисяч під 12% річних на 5 років (= 60 місяців). За умови погашення кредиту рівними частками щомісячний платіж складе $ 18тисяч/60 = $ 300. Плюс відсотки - трохи більше 1% від $ 18тис .= $ 180 (трохи більше, тому що відсотки за валютними депозитами і кредитами банки вважають виходячи з продожітельності року в 360 днів). Разом, $ 300 + $ 180 = $ 480 в місяць. Так що при середньомісячній зарплаті в довідці менш 6100 гривень на місяць (при курсі 5,05 грн за $ 1) кредит отримати не вдасться: 40% від 6100грн = 2440 грн / 5,05 = $ 483. Правда, є деякі банки, які згодні повірити, що окрім «офіційної» зарплати Вам щось платять «у конверті». Тоді вони можуть задовольнитися тим, що Ваша «біла» зарплата просто покриває місячний платіж по кредиту, а на що Ви там живете - справа виключно Ваше. (У нашому прикладі це б знизило вимоги до офіційної зарплати дорослих членів сім'ї до 2450 гривень на місяць!) Загалом, про цей коефіцієнт треба прямо питати в банку. Якщо дівчинка чи хлопчик на рецепції не може відповісти на таке просте питання, тобто начальник, який ця відповідь повинна знати! Ще буває, що банк погоджується видати кредит, якщо у Вам буде поручитель - людина з майном і «білим» доходом, який нібито не несе за Вас ніякої відповідальності, окрім моральної. Щось про «ніякої» насилу віриться. Навіщо тоді поручителю майно та «білі» доходи? Так що на рахунок поручителя ніякого однозначної відповіді дати не можемо. Вирішуйте самі, чи готові Ви підставити близького Вам людини під свої проблеми, у разі непередбачуваних обставин? І, нарешті, останнє міркування. Якщо до вибору банку, в якому Ви тримаєте свої гроші - на депозиті або на поточному або картковому рахунку - треба ставитися дуже акуратно, то надійність банку, який видає Вам кредит, Вас повинна хвилювати в останню чергу. Це у банку повинна голова боліти за благополуччя позичальника. Вам же підійде будь-який банк. Тому не полінуйтеся побігати по банках (або хоча б зайти на їх сайти на сторінку «кредити») і з'ясувати пропоновані умови, щоб вибрати найкращі. (Про те, як порівнювати різні умови по кредитах, поговоримо трохи пізніше). На фінансових ринках повна інформація дозволяє отримати те ж саме, але дешевше - це загальне правило. Так що піднімемо келих за те, щоб життя в кредит доставляла Вам виключно приємні враження, а Ваш кредитний рейтинг безперервно зростала з кожним повернутим Вами кредитом!
| < Предыдущая | Следующая > |
|---|
