Причина первая: у вас нет денег на первоначальный взнос Брать кредит на авто, не имея денег на первоначальный взнос, действительно не стоит. И даже не потому, что в большинстве украинских банков вам кредит просто не дадут.

В таком случае «безденежный» заемщик может обратиться в один из банков, уже предлагающих кредиты с нулевым авансом (по данным компании «Простобанк Консалтинг», 05.09.2011 такие займы предлагают ПриватБанк, Укрсоцбанк и Астра Банк), или же взять другой кредит в другом банке на первоначальный взнос. А потому, что затраты, связанные с таким кредитом, ставят под сомнение целесообразность покупки.

Предположим, заемщик оформляет кредит на покупку авто стоимостью 50 000 гривен сроком на три года под реальную ставку в 15% годовых. Предположим также, что реальная ставка не изменяется при изменении суммы первоначального взноса. В итоге, если у заемщика совсем нет своих сбережений, то по кредиту с нулевым авансом за три года он переплатит 12 400 гривен.

Накопив на первоначальный взнос всего в 20% стоимости автомобиля, заемщик уменьшит свою переплату до 9 900 гривен. При этом указанные 20% или 10 000 гривен равны сумме шести платежей по кредиту с нулевым авансом. А значит, отложив покупку всего на полгода, заемщик уменьшит свою переплату по кредиту почти на четверть.

При первоначальном взносе в 50% стоимости покупки переплата уменьшится до 6 200 гривен, или вдвое по сравнению с «нулевым» вариантом. А если вы соберете 80% стоимости автомобиля, то переплатить по кредиту вам придется меньше двух с половиной тысяч гривен. Впрочем, в последнем случае растягивать срок кредитования на три года скорее всего будет невыгодно, такой кредит вы сможете выплатить гораздо быстрее, а значит — с еще меньшей переплатой.

Стоит ли говорить, что при большем авансе уменьшается не только переплата, но и размер ежемесячного платежа по кредиту, а следовательно — и нагрузка на ваш семейный бюджет.

Занимать же сумму первоначального взноса в другом банке — плохая идея. Тем самым вы не только неоправданно увеличиваете переплату по своему кредиту, но и попадаете в кредитную зависимость сразу от двух финансовых учреждений, а ваши риски возрастают вдвое. Кроме того, такая тактика на практике не дает вам существенного выигрыша в сроке кредита.

Необходимо также учесть, что займ с нулевым авансом совсем не означает, что вы можете прийти за кредитом в банк без копейки денег: ведь вам придется насобирать на сборы за регистрацию и страхование автомобиля.

Наконец, если вы попали в число заемщиков, не имеющих средств на первоначальный взнос, не стоит торопиться и брать кредит с нулевым авансом. Лучше подумайте, почему у вас нет этих денег? Может, ваши доходы или образ жизни не позволяют вам накопить нужную сумму — но тогда как вы сможете платить банку ежемесячные взносы по кредиту? В таком случае, как бы печально это ни было, лучше признать, что автомобиль вы себе позволить не можете.

Возможно, стоит обратить внимание на более дешевые модели авто или поискать дополнительный заработок. Если же вы еще не накопили на первоначальный взнос, потому что решение купить авто пришло к вам внезапно — лучше все же отложить покупку на несколько месяцев и собрать необходимую сумму для первоначального взноса. Откладывая каждый месяц сумму денег на первый взнос за авто, вы не только сэкономите на расходах по кредиту, но и убедитесь в том, что сможете придерживаться платежной дисциплины, а заодно узнаете на практике, какая сумма ежемесячных выплат будет необременительной для вашего бюджета.

Причина вторая: вы не уверены в своих будущих доходах

На самом деле, в этой ситуации не стоит брать вообще никакой кредит. Однако в случае с автомобилем у заемщика может складываться иллюзия: если у меня не будет денег, чтобы платить по кредиту, банк просто заберет автомобиль, и я не останусь в долгу. На самом же деле, практика зачастую показывает обратное. Ведь то, насколько будет покрыт ваш долг, зависит от стоимости, которую банк сможет выручить за залоговый автомобиль.

Уже не новое, конфискованное банком, авто зачастую продать бывает довольно сложно, а потому оно месяцами может стоять на стоянке банка, утрачивая остатки товарного вида. Далее, реализовав залог по сниженной цене, банк может не полностью вернуть себе выданные заемщику деньги. В таком случае угроза конфискации и принудительной продажи нависает уже над всем остальным вашим имуществом.

Встречаются и более «экстремальные» заемщики, которые, чтобы избежать конфискации, пытаются «спрятать» автомобиль от банка. Однако такая тактика ни к чему хорошему привести не может. Ведь при просрочке выплат начисляются пени и штрафы, которые только увеличивают долг, а банки не спешат оставлять в покое недобросовестного заемщика. Так что в итоге к нему просто нагрянут коллекторы или судебные исполнители.

Если же без кредита на авто обойтись никак нельзя, и при этом вы сомневаетесь, что ваши доходы не уменьшатся в будущем, то помимо первоначального взноса вам следует накопить еще и определенную сумму, которая станет резервом выплат по кредиту. Обычно, в резерв специалисты рекомендуют отправлять сумму равную платежам по кредиту за полгода.